백만장자가되는 방법

면책 조항 :이 가이드는 개인 금융에 대한 지식을 시작하기 위해 만들어졌습니다. 아래 가이드를 맹목적으로 따르지 말고 자신의 연구를 수행하고 자신의 상황을 생각하며 자신을위한 최상의 계획을 세우십시오. 이것은 교육 목적을위한 것입니다. 나는 재정 고문이 아닙니다.

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"각각의 직원은 백만장자가 될 가능성이 있습니다. 멋진 일을하는 것이 아니라 첫날부터 재무 계획을 세우는 것입니다."— Fred Sillinger, 개인 재무 교수

2015 년에는 총 가구 수의 10 %만이 백만장 자 가구였습니다. (백만장자는 순자산 1 ~ 5 백만 달러로 정의 됨)

마찬가지로 가구의 1 %만이 초고 순 자산으로 간주됩니다. (UHNW는 5 ~ 25 백만 달러의 순자산으로 정의 됨)

대조적으로, 근로 인구의 약 40 %가 대학 학위를 가지고 있습니다. 잘 교육 받았다고해서 순자산이 높은 것은 아닙니다. 불행히도 우리의 학교와 대학은 건강하고 만족스러운 삶에 대한 중요성에도 불구하고 일반적으로 재정적 소양을 가르치지 않습니다.

65 세가 될 때까지 연간 $ 5,000를 투자 한 20 세의 나이, 총 225,000 달러는 관심이없는 저축 계좌 (인플레이션으로 인한 가치 하락)에 넣을 경우 $ 120,000로 끝나지만 투자하면 150 만 달러가됩니다. 매년 약 7 %의 이익을 얻는 안정적인 포트폴리오로 구성됩니다.

대신 30 세에 시작하면 65 세에 $ 740,000로 끝납니다.

대신 40 세에 시작하면 65 세에 $ 340,000로 끝납니다.

지금 시작하면 1 년에 $ 5,000만으로도 백만장자가되기에 충분합니다!

이 기사를 읽는 사람은 누구나 은퇴를 통해 백만장 자 클럽에 가입 할 가능성이 있다고 생각합니다 (아마도 UHNW 클럽). 다음은 재정적 자유를 얻는 방법과 행복한 (잠재적으로 조기) 퇴직하는 방법에 대한 안내서입니다. 나는 내가 읽은 책과 기사를 모든 사람들이 이해해야 할 가장 중요한 통찰력으로 통합함으로써 이것을 만들었다.

다음은 가이드의 개요와 배우는 내용입니다.

1 단계 : 먼저 지불

2 단계 : 얼마를 절약합니까

3 단계 : 저축을 어디에 투자합니까?

4 단계 : 구매할 특정 투자

5 단계 : 마감 생각과 투자자의 사고 방식

1 단계 : 먼저 지불 – Fred의 규칙

"나는 당신이 무엇을하든 상관 없습니다. 먼저 지불하세요"— UC Berkeley 개인 재무 교수 Fred Selinger

우리 대부분은 소득을 위해 우리의 직업에 의존하며 세금, 임대료, 음식, 교통, 여가, 저축 등 많은 비용을냅니다. 이 순서대로 지출하는 것에 대해 생각한다면, 나는 당신이 당신의 생각을 바꾸도록 도전합니다.

"먼저 지불"이란 저축, 세금 납부, 임대료, 음식 운송, 여가 및 마음이 원하는 모든 것을 소득의 미리 정해진 비율을 따로 설정하는 것을 의미합니다. (나중에 세금을 내기 전에 돈을 저축하는 방법에 대한 자세한 내용)

첫 직장을 구하는 많은 사람들에게 생활 양식을 유지하기 위해 지출해야하는 금액과 관련하여 소득의 의미를 이해하는 것은 어렵습니다.

연간 1 억 달러를 벌었다고해서 연간 1 억 달러에 가까운 곳에서 지출 할 수있는 것은 아닙니다.

급여의 얼마를 계산할 수 있는지 대략적으로 계산하려면 다음 단계를 고려하십시오.

  1. 개인 저축 목표를 뺍니다 (이 안내서의 다음 섹션에서 결정할 세전 소득의 정해진 비율)
  2. 세금 비용 추정 (100 만 달러의 급여는이 도구로 계산 한 총 세율이 36 %입니다)
  3. 나머지 금액은 임대료, 음식, 레저 등에 소비 할 수있는 금액입니다 (12로 나누어 더 소화하기 쉬운 수치를 월별 수치로 표시).

100 만 달러를 벌고 세율이 36 %이고 저축 목표가 25 % 인 경우, 가처분 소득은 $ 39k입니다. 생활비를 유지하기 위해 한 달에 3,250 달러에 불과합니다.

참고 : 이것은 대략적인 추정치입니다. 3 단계에서는 임차료, 식비 및 여가에 사용할 수있는 $ 13k를 절약하는 $ 15,000 급여의 세금을 25 % (36 % 대신)로 낮추는 방법을 보여 드리겠습니다!

공지 저축을 위해 돈을 따로 떼어 놓은 후 매월 1 회 가처분 소득을 계산했습니다 — 본인이 먼저 지불했습니다.

프레드가 자신을 먼저 지불한다는 규칙을 고수한다면 대부분의 미국인보다 재정적으로 안정적입니다.

자신을 위해 돈을 저축하고 세금을 납부 한 후, 남은 금액은 귀하가 지불해야 할 비용입니다. 멋진 아파트를 구하고, 멋진 식당에서 식사를하고, 원하는대로하세요.

다만. 지불. 당신 자신. 먼저.

2 단계 : 얼마나 절약해야하는지 파악하고 고수하십시오!

"돈을 얼마나 버는가가 아니라 얼마나 많은 돈을 벌고, 얼마나 열심히 일하고, 얼마나 많은 세대를 위해 일하는지에 관한 것입니다."— Robert Kiyosaki, Rich Dad Poor Dad의 저자

그래서 당신은 먼저 자신을 지불 할 준비가되어 있지만, 얼마나 많은 급여를 저축해야합니까?

짧은 대답은 세전 급여의 15 %-40 % 사이에서 절약됩니다.

더 긴 대답은 현실적이고 흡인적인 저축 목표를 계산하는 데 약간의 수학이 필요하다는 것입니다. 핵심은 재무 목표와 주요 비용 간의 절감액을 균형있게 유지하는 것입니다.

  • 재정 목표 = 재정적 독립 및 조기 퇴직, 정상 퇴직, 대량 구매 절약 등
  • 주요 비용 = 임대료, 대출 / 부채, 자동차 지불, 음식, 엔터테인먼트 등

그렇다면 최소한을 구하고 인생을 항해하는 것이 어떻습니까? 투자 및 재무 계획을 통해 투자할수록 더 많이 투자 할 수 있습니다.

적극적으로 저축해야하는 한 가지 이유는 재정적 독립을 달성하고 조기 퇴직하는 것입니다 (FIRE). 즉, 조기 퇴직 (30 대일 수도 있음)하고 투자 포트폴리오의 수익을 실현할 수 있습니다.

Mark Cuban의 목표는 30 대에 은퇴하는 것이 었습니다. 화재는 당신이 인생의 마지막 40 ~ 60 년 동안 해변에서 휴식을 취한다는 것을 의미하는 것이 아니라, 돈에 대해 걱정하지 않고 인생에서하고 싶은 일을한다는 것을 의미합니다.

Mark가 첫 회사를 팔았을 때 그는 불을 달성하기에 충분한 수백만 달러를 벌었습니다. 그러나 Mark는 평생 해변에서 휴식을 취하지 않았습니다. 얼마 후 그는 인터넷을 통해 오디오를 스트리밍하는 최초의 회사라는 목표로 Broadcast.com을 시작했습니다. 그의 마지막 회사와 달리 그는이 회사가 10 억 달러 이상의 가치를 갖기를 원했습니다. 물론 그는 Broadcast.com을 57 억 달러에 팔았습니다.

화재를 달성 한 Mark는 자신의 열정을 더 추구하고 소득 요구 때문에 삶의 결정을 그만 둘 수있었습니다.

화재는 적극적으로 저축을 원하는 이유 중 하나입니다. FIRE에 대한 자세한 내용은이 기사의 범위를 벗어나지 만 목표 저축률 선택에 대한 몇 가지 주요 철학을 간략히 설명했습니다.

  1. 조기 퇴직 또는 매우 부유 한 퇴직 목표 인 경우 : 적극적으로 (30-40 % + 세전 소득) 저축하고 7 % 이상의 수익을 올리는 안정적인 포트폴리오에 배치
  2. 3 ~ 5 년 (주택, 자동차, 대학원 학위) 내에 미래의 큰 비용을 지불하는 것이 목표 인 경우 : 매월 충분한 금액을 표준 저축 계좌 (반환 및 위험이 없음)로 저축하십시오. 시간이 오면 큰 비용
  3. 지금 럭셔리 지출을 극대화하는 것이 목표 인 경우 : 필요한 최소 금액 (세전 수입의 15 %)을 절약 한 후 원하는 금액에 남은 금액을 지출하십시오

저축 목표 (15 % 또는 40 %)가 무엇이든 그대로 유지하십시오!

3 단계 : 세금을 최소화하기 위해 저축 할 곳 이해

"인생과 죽음에는 세금이 2 가지 밖에 없습니다"— Benjamin Franklin

구매하려는 특정 투자에 대해 생각하기 전에 돈과 투자를 저장하는 계정 유형을 고려해야합니다.

게임의 이름은 세금을 최소화하는 것입니다. 특정 계좌에 돈을 넣으면 세금이 적게 듭니다. 이는 정부가 저축 행동을 장려하는 방법입니다.

부유 한 사람들은 세금 법을 유리하게 이용하는 방법을 알고 있기 때문에 부자가됩니다. 1 억 달러의 월급이 3,900 만 달러를 지출하는 예를 기억하십니까? 정부에 세금으로 많은 돈을 줬기 때문입니다.

정부에 지불하는 금액을 어떻게 줄이나요? 정부로부터 수입을 숨기는 것은 불법이지만 과세 대상 소득을 최소화하는 것은 합법적입니다. 과세 소득을 최소화하는 두 가지 주요 방법은 공제 및 세금 연기 투자 계정을 이용하는 것입니다. 당신은 아마 뉴스 전체에서“공제”를 보았을 것입니다. 그것들은 중요하지만 일반적으로 나이가 들수록 더 적합하기 때문에이 기사의 범위를 벗어납니다. 공제에 대한 정보는 다음과 같습니다. 그 중 하나를 사용할 수 있는지 확인하십시오.

세금 연기 투자 계정에 초점을 맞추겠습니다.

1 억 달러를 벌고 세금 연기 투자 계정에 2 천 달러를 투자하면 나머지 8 천 달러 만 과세됩니다. 소득 8 천만 달러에서 세율이 27 %에 불과하다고 가정 해 봅시다. 이는 정부가 $ 21.6k (27 % * $ 80k) 만 지불한다는 의미입니다.

이것은 공제를받지 않은 원래의 $ 35,000보다 실질적으로 적습니다. 특히, $ 8.4k를 절약하거나 지출 할 수 있습니다.

7 %의 안정적인 포트폴리오에 연간 $ 8.4k의 세금 절감액을 넣으면 65 세가되면 260 만 달러로 끝날 것입니다. 많은 사람들이 세금 유예 사용 방법을 모르기 때문에 260 만 달러를 얻지 못합니다. 부자와 같은 투자 계정.

목표는 과세 소득을 최소화하는 것입니다. 공제 및 세금 유예 투자 계정은이 목표를 달성하는 데 없어서는 안됩니다.이를 활용하십시오.

다음은 2 가지 주요 세금 연기 투자 계정입니다.

  1. 401 (k) : 고용주를 통해받는 퇴직 계좌입니다 (자세한 내용은 항상 제안서에 나와 있습니다). 이 계좌에 입금 한 모든 돈은 세금을 내기 전에 소득에서 공제되며 은퇴 할 때까지 투자를 통해 면세로 자랍니다. 은퇴하면 돈을 인출하고 새로운 소득에 따라 세금 만 내야합니다. 일반적으로 퇴직 할 때 귀하의 유일한 소득은 401 (k) / 기타 퇴직 계좌 및 사회 보장에서 인출 한 금액입니다. 따라서 세금 괄호는 일을하고 소득을 창출 할 때보 다 상당히 낮습니다. 오퍼 레터 / 보상 패키지의 일부로 고용주가 일치하는 금액에 관계없이 연간 최대 $ 18k를 넣을 수 있습니다.
  2. IRA : 이것은 은행에서 직접 설정해야하는 또 다른 퇴직 계좌입니다. 이 계좌에 입금 한 모든 돈은 은퇴 할 때까지 투자를 통해 면세됩니다. IRA 계정에는 Roth IRA와 Traditional IRA의 두 가지 유형이 있습니다. 두 계정의 차이점은 은퇴 할 때 연간 소득이 더 높을 것으로 예상되는 경우 Roth IRA가 더 좋고, 은퇴 할 때 연간 소득이 더 낮을 것으로 예상하는 경우 (지금과 비교하여) 기존 IRA가 더 좋습니다. 고임금 일자리를 가진 대부분의 사람들에게 전통적인 IRA가 갈 길입니다. Roth IRA, Traditional IRA 또는 둘 다에 대한 투자는 연간 최대 $ 5.5k를 초과 할 수 없습니다.

이 2 개의 세금 이연 계좌를 이해하는 데 몇 시간을 투자 할 가치가 있습니다. 이것은 수백만 명으로 은퇴하는 것과 차이를 만들 수 있습니다.

참고로, 다음은이 안내서의 범위를 벗어난 과세 소득을 추가로 줄이는 몇 가지 고급 방법입니다 : Mega Backdoor Roth, HSA (Health Savings Plan), 403 (b)

세금을 줄이기 위해 주요 계정에 익숙해 졌으므로 돈을 어디에 넣습니까?

아래는 절약 할 수있는 구체적인 폭포 차트입니다.

아래에서 레딧 / 개인 금융의 세부 단계를 요약했습니다.

  1. 비상 펀드 구축 : 3-6 개월의 생활비 (임대료 + 월별 비용)를 절약하고 표준 저축 계좌에 현금으로 입금하십시오. 이 돈을 주식에 투자하지 마십시오. 시간이 좋지 않은 경우 (후퇴, 직업 상실 등)에는 현금이 필요합니다.
  2. 401 (k) 고용주 매칭 활용 : 대부분의 회사는 401 (k)에 투자 할 수있는 무료 자금을 제공합니다. 좋은 401 (k) 매칭 프로그램은 급여의 최대 6 %의 50 %를 제공합니다. 따라서 401 (k)에 $ 6k를 투자하면 회사는 1 만 달러의 급여로 3k를 무료로 제공 할 것입니다. 이것은 문자 그대로 무료 돈입니다. 가져 가십시오.
  3. 고이자 부채 상환 : 이자율이 4 %를 초과하는 학생 대출 또는 신용 카드 부채로 졸업하는 경우 다음 우선 순위로 상환하십시오. 부채 관리에 대한 자세한 지침은이 레딧 게시물을 참조하십시오.
  4. IRA를 통한 투자 : 면세 성장을 이용하기 위해 선택한 IRA 계정에 $ 5.5k 한도를 설정하십시오.
  5. 당신의 401 (k)를 끝내십시오 : 당신이 여전히 저축 할 돈이 있다면 (좋은 일입니다!), 401 (k)로 돌아가서 $ 18k 한도까지 최대한 활용하십시오. 앞의 예에서, 우리는 $ 3k의 고용주 매칭을 이용하기 위해 $ 12k 만 넣었습니다. 고용주 일치는 $ 18k 한도에 포함되지 않으므로 IRA를 최대한 활용 한 후이 단계에서 마무리하십시오.
  6. 과세 된 ​​돈으로 투자 : 저축 목표를 위해 남은 돈이 있다면 Robinhood 또는 E-trade와 같은 주식 플랫폼을 통해 표준 포트폴리오에 무한한 금액을 투자 할 수 있습니다. 단점은 당신이 투자하기 위해 세후 달러를 사용한다는 것입니다. 이 단계를 수행하기 전에 위의 모든 세금 혜택 계정을 최대한 활용하십시오! 지금까지이 방법을 사용한다면 과세 소득을 줄이는 고급 방법을 연구하는 것이 좋습니다.

기억하십시오 : 세금은 인생에서 가장 큰 비용입니다. 세금 연기 계좌를 통해 투자하고 다른 공제를 통해 과세 소득을 줄이십시오!

4 단계 : 어떤 특정 투자를 사야합니까?

“더 깊이 파고 들수록 더 적극적으로 관리되는 자금을 찾는다”— The Intelligent Asset Allocator의 저자 William Bernstein

안정적인 장기 (10 년 이상) 투자 포트폴리오는 개별 주식, 채권 또는 뮤추얼 펀드가 아닌 ETF (거래소 펀드)에 투자하는 것에 의존합니다.

몇 가지 용어를 정의 해 보겠습니다.

주식은 회사의 한 부분입니다. 일반적으로 강력한 회사 (Apple, Google, Exon Mobile, GE)에서 주식을 구매합니다. 회사가 기대 이상을 수행하면 주식 가치가 상승합니다.

채권은 회사 나 정부의 부채입니다. 애플과 미국조차도 학생 대출과 마찬가지로 새로운 전략이나 정부 프로그램에 자금을 제공하기 위해 사용하는 부채를 가지고 있습니다. 일반적으로 채권은 주식보다 덜 위험합니다. 실제로 30 년 동안 미국 재무부 채권은 3 %의 수익을 내고 위험이없는 것으로 간주됩니다 (다른 투자에서는 절대 볼 수없는 단어). 이는 미국 재무부의 채무 불이행 가능성과 채권 상환이 사실상 불가능하기 때문입니다. 그렇게되면 나라가 무너질 것입니다!

뮤추얼 펀드는 풀에서 개별 주식이나 채권을 구매하지 않고도 투자 할 수있는 주식 또는 채권 풀입니다. 예를 들어,“대형 자본”뮤추얼 펀드는 증권 거래소의 거의 모든 대기업으로 구성됩니다. 각 회사의 1 주를 구매하는 대신 대형 주식 뮤추얼 펀드 1 주를 구매할 수 있습니다. 뮤추얼 펀드도 적극적으로 관리됩니다. 즉, 펀드에있는 주식을 선택하기 위해 재무 관리자에게 간접적으로 비용을 지불하게됩니다.

ETF는 다소 현대적인 투자 수단입니다. 뮤추얼 펀드 (주식 또는 채권의 풀)와 정확히 같은 원칙이지만, 다른 사람이 적극적으로 관리하지 않는다는 점이 다릅니다. 때때로 수영장이 업데이트되지만 다른 사람의 급여는 지불하지 않습니다.

ETF 투자는 일반적으로 주식 및 채권보다 낫고 두 가지 주요 이유로 뮤추얼 펀드입니다.

  1. 일반적으로 개별 투자 (주식 및 채권)는 너무 위험하기 때문에 피하는 것이 좋습니다. 대신 투자 풀 (대형주, 국제 채권)을 선택하십시오.
  2. 주식 풀에 투자하기 위해 ETF는 일반적으로 비용이 낮다는 점을 제외하고는 뮤추얼 펀드와 동일합니다. 즉, 누군가의 급여를 지불하지 않는 것입니다. ETF가 더 저렴한 이유에 대한 자세한 정보는 다음과 같습니다.

강력한 포트폴리오를 구축하는 핵심은 ETF 투자의 적절한 조합을 선택하고 전체 비용 비율을 낮게 유지하는 것입니다. 이것은 Robinhood, E-trade 또는 기타 플랫폼에 투자 할 수있는 모든 펀드에 공개되는 숫자입니다. 비용 비율이 낮을수록 저축 비용이 적은 사람의 급여를 지불하는 데 사용됩니다. 이는 돈 낭비입니다.

지난“x”년 동안 20 % 이상의 수익을 주장하는 뮤추얼 펀드에 속지 마십시오. 과거는 미래의 성과를 나타내는 지표가 아니며 이러한 펀드의 많은 부분이 귀하의 투자를 사용하여 관리자에게 높은 급여를 지불합니다.

ETF와 뮤추얼 펀드의 장단점에 대한 연구를하도록 권장합니다. 뮤추얼 펀드를 사용하는 것이 타당한 경우도 있지만, 지금은 ETF에 투자하고 총 비용 비율을 가능한 한 낮게 유지하여 포트폴리오를 구축 할 때 기본 사항을 고수하는 것이 가장 좋습니다.

자산 배분

ETF를 사용하여 투자하는 것을 알고 있으므로 특정 자산 할당에 대해 이야기하겠습니다. 포트폴리오의 안정성과 성과에 가장 큰 영향을 미치는 것은 주식과 채권의 배분입니다.

자산 할당은 주식, 채권 및 현금에 대한 포트폴리오 투자의 백분율 분석을 나타내는 멋진 재정 용어입니다.

주식은 수익률은 높지만 리스크 (변동성)는 높습니다. 채권은 낮은 수익과 낮은 위험입니다. 우리가 어릴 때는 포트폴리오를 통해 더 큰 위험을 감수하고 더 많은 수익을 얻기 위해 주식을 많이 할당 할 수 있습니다. 그러나 주식의 100 %를 주식에 넣지 마십시오 (연구를하지 않은 대부분의 사람들이하는 일).

일반적인 경험 법칙은 주식에 [110-your age] %, 나머지는 채권입니다. 20 세인 경우 [110–20] = 주식 ETF는 90 %, 채권 ETF는 10 %입니다. 매년 나이가 들어감에 따라 일부 주식을 팔고 그 돈을 채권으로 옮기면 할당 비율이 11 % 채권과 89 % 주식으로 바뀝니다.

그럼 왜 전혀 유대? 그들은 나쁜시기에 포트폴리오의 균형을 잡는 데 도움이됩니다.

2008 년의 불황 동안 채권 지수 (VBMFX)는 5 %, 주가 지수 (VTI)는 -37 %를 반환했습니다! 많은 채권이 주식과의 상관 관계가 거의 없습니다. 그것은 포트폴리오를 안정화시키기 위해 포트폴리오의 일부를 채권에 투자하는 데 많은 도움이됩니다.

젊을 때는 성장을 원하고, 늙었을 때는 부를 보존하고 싶습니다. 여기에는 연령 규칙에 따라 채권 배분을 뒷받침하는 철학이 있습니다.

고급 자산 할당 및 상관 관계에 대한 자세한 내용은 Wealthfront의 논문입니다.

특정 주식 및 채권 ETF 할당

이제 채권 ETF와 주식 ETF에 얼마를 투자해야하는지 알고 있습니다. 어떤 ETF에 투자해야합니까?

주식의 특정 할당에 대해 다음과 같은 다양한 유형의 주식에 얼마나 많이 넣을 것인지 선택할 수 있습니다.

  • 작은 모자, 중간 모자, 큰 모자
  • 기술, 건강 관리, 산업 등
  • 국내, 국제, 신흥 시장

이에 대한 많은 정보가 온라인에 있습니다. 여기 Fidelity의 기사가 있습니다.

채권과 마찬가지로시, 기업, 미국 및 외국 채권을 포함하여 다양한 유형의 채권을 나타내는 많은 다른 ETF가 있습니다.

사용 가능한 주식 및 채권 유형과 각 유형 간의 뉘앙스에 대한 연구는 항상 가치가 있지만 기본 사항을 고수하면서 벗어날 수도 있습니다.

간단한 방법은 여러 그룹의 주식 또는 채권 풀을 자동으로 균형 조정하는 ETF에 투자하는 것입니다.

포괄적 인 미국 채권 기금은 Vanguard의 총 채권 시장 지수 기금 (VBMFX)입니다. 이것은 모든 채권 배분에 적합하며 정부, 기업 및 부동산 채권의 건강한 혼합을 포함합니다.

포괄적 인 미국 주식 시장 펀드는 Vanguard의 총 주식 시장 지수 (VTI)입니다. 이 기금에는 기술, 금융 서비스, 건강 관리 등을 포함한 미국의 많은 주요 산업이 포함됩니다. 이는 주식 할당의 70 %에 적합합니다. 국내 주식으로 제한되기 때문에 모든 주식 배분을이 펀드에 넣기를 원하지 않습니다.

포괄적 인 국제 주식 시장 펀드는 Vanguard의 총 국제 주식 지수 (VGTSX)입니다. 이 펀드는 대부분 유럽과 아시아를 대표하며 신흥 시장에서 15 %의 배분을하고 나머지는 선진 외국 시장에 있습니다. 이는 주식 배분의 30 %를 미국 이외의 주식에 노출시키는 좋은 방법입니다.

참고 : 권장 백분율 (70–30)과 결합하면이 마지막 두 투자는 포트폴리오의 주식 부분에 대한 강력한 투자입니다.

예를 들어, 20 년 된 투자를 시작하면 VBMFX 또는 유사한 펀드를 사용하여 투자 비용의 10 %를 채권에, 주식에 90 %를 투자하게됩니다. 주식에 대한 90 %는 70 개의 국내 및 30 개의 국제 할당으로 더 세분화 될 것입니다. 이는 VTI에 63 % (90 % * 70 %), VGTSX에 27 % (90 % * 30 %)를 의미합니다. 수표로, 63 % + 27 % = 90 %는 그녀의 포트폴리오에 대한 총 재고 할당입니다.

마지막으로, 이것들은 저의 연구를 기반으로 제안 된 자금입니다. 투자를 구매하기 전에 자신의 연구를 수행하십시오.

자산 배분 재조정

매년 주식과 채권의 가치가 변동합니다. 주식 ETF가 20 % 증가하고 채권 ETF가 1 % 증가하면 총 포트폴리오 가치가 상승합니다. 그러나 포트폴리오 가치의 더 높은 비율은 이제 채권보다는 주식에 투자 될 것입니다. 이는 90 % 주식 및 10 % 채권 목표와 일치하지 않습니다.

1 년에 한 번 포트폴리오를 재조정하는 것이 중요합니다. 즉, 나머지 부분과 불균형 적으로 성장한 포트폴리오의 일부를 판매하고 크게 증가하지 않은 다른 부분을 구매해야합니다. 리 밸런싱은 포트폴리오 할당이 항상 최종 목표와 일치하도록합니다. 또한 1 년이 지나서 주식 믹스를 1 % 낮추고 본드 믹스를 1 % 높이는 편리한 시간입니다.

상장 주식 따기

그러나 내가 믿는 주식을 사는 것은 어떻습니까? 테슬라가 정말 잘할 것이라고 생각합니다!

첫째, 주식에 투자하기 전에 항상 조사를하십시오. 사람들이 TV에서하는 의견이나 포럼에서 읽은 내용을 기반으로 투자하지 마십시오. * 기침 기침 이더 리움 기침 *

둘째, 장기적인 자산 창출 전략을 고수하십시오. 즉, 포트폴리오 총 가치의 5 % 이상을 특정 주식 1 개에 할당하고 포트폴리오 총 가치의 10 % 이상을 전문 분야 펀드 (예 : 기술 ETF / 뮤추얼 펀드)에 할당해서는 안됩니다. 또한, 그러한 위험을 감수 할 준비가되어 있지 않은 한, 몇 개의 개별 주식 또는 특수 자금에 투자하지 마십시오.

포트폴리오의 많은 부분을 다양한 ETF 펀드가 아닌 개별 주식에 투자하면 더 이상 수동 투자자가 아니며 다른 투자 철학으로 전환하고 있습니다. 투자에 대해 진지하게 공부할 가치가있는 다른 투자 철학이 많이 있습니다. 이처럼 시간이 오래 걸리는 투자 철학은 부를 쌓는 데 필요하지 않으므로이 기사에서는 다루지 않습니다.

수동 투자에 관한 재미있는 TV 쇼는 없습니다. 열쇠는 계획을 세우고이를 지키는 것입니다. 당신이 상상할 수 있듯이, 이것은 좋은 TV를 만들지 않습니다.

대체 투자 철학과 피킹 주식은 백만장자가 될 필요가 없습니다. 수동적 인 포트폴리오를 고수하십시오!

시장 타이밍

포트폴리오 구축을 시작하기 위해 돈을 투자 할 때는 시장에 시간을 투자하지 마십시오. 시장이 곧 붕괴 될 것이라고 생각하는 사람들이 많으며 앞으로 몇 년 동안 시장이 강세를 유지할 것이라고 생각하는 사람들이 많이 있습니다. 시장을 정확하게 예측할 수 있다면 비밀을 수십억 달러에 팔아 자금을 헤지 할 수 있습니다.

우리의 나머지 부분에서는 달러 비용 평균이라는 기술을 사용하여 주식에 대해 너무 많이 지불하는 위험을 줄입니다.

예를 들어 지금 당장 투자해야 할 금액이 $ 10,000이고 ETF 지분이 각각 $ 100라고 가정합니다. 당신은 지금 100 주를 살 것입니다. 그러나 다음 주에 주식이 각각 $ 80로 떨어지면 어떻게됩니까? 1 주일 동안 시장 변동성으로 인해 $ 2,000를 잃었습니다.

5 개월과 같은 중간 기간에 걸쳐 $ 10,000 투자를 분할하여 변동성 시장의 위험을 완화하십시오. 매월 고정 금액의 금액 또는 $ 2,000 ($ 10,000 / 5)를 ETF 주식에 투자합니다.

이를 통해 5 개월 동안 ETF 주식에 대해 지불 한 가격을 평균화합니다. 시장이 오르락 내리락하더라도 그다지 중요하지 않습니다. 평균을 지불하는 것입니다.

저축의 많은 부분을 투자 할 때는 항상 달러 비용 평균을 사용하십시오.

세금 혜택 계정에서 전략적으로 자산 할당

강력한 포트폴리오를 구축하는 마지막 부분은 세금 연기 계정에 각 투자를 배치 할 위치를 아는 것입니다.

각 투자 (채권, 큰 주식, 국제 주식)는 ​​서로 다른 수준의 세금 효율성을 가지고 있습니다. 모든 투자를 세금 유예 401 (k) 및 IRA에 넣을 수 있다면 좋습니다! 이것은 중요하지 않습니다.

그러나 세금 연기 계정을 초과 한 후에는 돈이 남아있을 수 있습니다. 이 경우 일반 과세 계정에 투자해야합니다. 핵심은 세금 효과가 가장 큰 투자를 일반 과세 계정에, 세금 효과가 가장 적은 투자를 세금 연기 계정에 넣는 것입니다.

다음은 투자 효율이 가장 낮은 세금부터 최저 세금이 가장 낮은 투자 순위입니다. 이 목록에 따라 누군가가 고수익 채권과 면세 Muni 채권을 소유하고 있다면, 고수익 채권을 401 (k)에 넣고 면세 Muni 채권을 정상적인 과세 계정에 넣어야합니다.

세금 효율성을 기준으로 투자를 전략적으로 배치 할 때의 영향을 설명하려면 다음 시나리오를 고려하십시오.

50 % 채권 및 50 % 주식으로 할당 된 10 만 달러 포트폴리오가 있습니다. 포트폴리오의 주식 할당을 과세 대상 계정에 넣고 포트폴리오의 채권 할당을 세금 이연 계정에 넣는 경우 30 년 후 포트폴리오의 가치는 $ 1.2 백만이됩니다. 돈을 인출하려면 세금을 내야하고 백만 달러가 남습니다.

또는 동일한 포트폴리오를 반대로 투자하십시오. 포트폴리오의 주식 할당을 세금 지연 계정에 넣고 포트폴리오의 채권 할당을 과세 대상 계정에 넣는 경우 30 년 후 포트폴리오의 가치는 $ 1.1 milion입니다. 돈을 인출하기 위해 세금을 내면 $ 885k가 남습니다.

이러한 세금 절감의 영향은 인생에 영향을 미치지는 않지만 투자의 세금 효율성을 이해하고 이에 따라 장기 이익을 극대화하기 위해 추가 노력을 기울일 가치가 있습니다.

5 단계 : 마감 생각과 투자자의 사고 방식

“투자자에게 가장 중요한 품질은 지성이 아니라 기질입니다.”— Warren Buffett

수동 투자를 통해 부를 쌓는 데있어 가장 큰 부분은 비 활동에 대한 보상입니다. 매일 주식을 확인할 필요가 없으며 항상 시장 뉴스를 확인할 수 있습니다.

장기간 포트폴리오를 구매하고 보유하는 수동적 인 투자 전략은 효과가있는 것으로 입증되었지만 쉽지는 않습니다.

투자자가되기 위해서는 훈련이 필요합니다. 재정적 인 결정에서 감정과 히스테리를 분리해야합니다.

2008 년에 무슨 일이 일어 났는지 살펴보십시오. 시장이 30 ~ 40 % 추락했을 때, 많은 미국인들은 401 (k)의 비용으로 수십 년을 투자하여 단 1 년 만에 절반의 가치를 잃었습니다. 이 순간 미디어의 모든 사람들이 사고에 대해 히스테리하고 투자자들이 걱정할 때 투자 전략을 고수하는 것이 중요합니다.

실제로,이 순간에 많은 훈련 된 투자자들은 불황을 이용하고 할인 된 가격으로 더 많은 주식을 구매합니다. 2008 년 말과 2009 년 초 애플의 주식은 주당 25 달러에서 11 달러로 떨어졌다. Apple의 가치와 미래 전망이 절반으로 빠르게 줄어들거나 다른 일이 일어날 가능성이 있다고 생각하십니까? 힌트 : 주범은 종종 사람들의 감정입니다.

충돌하는 시장에 더 많은 돈을 투자 할 수있는 자신감과 재정 능력이 있는지 여부에 관계없이 투자 계획을 고수해야합니다. 포트폴리오를 팔거나 큰 손실로 현금화하지 마십시오. 백만장자가 될 가능성을 위협합니다.

투자자가되는 것은 쉽지 않지만 투자에 대해 배우는 데 약간의 시간을 투자하면 막대한 재정적 이익과 삶의 안정으로 이어질 것입니다. 매 시간마다 얻을 수있는 최고의 투자 수익 중 하나입니다.

결론적으로 개인 금융에 대해 이해해야 할 사항을 요약하면 다음과 같습니다.

  1. 항상 먼저 지불
  2. 야심적이지만 합리적인 저축 목표 정의
  3. 401 (k) 및 IRA 계정을 사용하여 세금을 최소화하십시오
  4. 폭포 형 차트를 사용하여 돈을 넣을 곳 우선 순위 지정
  5. 투자 옵션과 ETF가 가장 좋은 이유를 이해하십시오
  6. 국제 및 국내 주식과 채권을 혼합하여 위험 허용 범위에 맞는 다양한 자산 할당 포트폴리오를 구축
  7. 목표를 달성하기 위해 매년 포트폴리오 재조정
  8. 백만장자가된다고해서 당첨 주식과 자금을 따는 것은 아닙니다. 수동 투자의 기본을 고수하십시오.
  9. 달러 비용 평균을 사용하여 시장 타이밍 위험으로부터 자신을 보호하십시오
  10. 가장 세금 효율적인 투자를 일반 과세 대상 계정에, 가장 세금 효율적인 투자를 세금 유예 계정에 넣습니다.
  11. 성공적인 투자자가 되려면 훈련이 필요합니다. 당신의 감정을 재정적 결정에서 멀리 떨어 뜨리십시오

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Rohan Punamia는 최근 UC 버클리의 Haas School of Business를 졸업했습니다. 대학 전체에 걸쳐, Rohan은 인턴쉽과 채용 정보의 뉘앙스에 매료되어 종종 친구들이 자신의 경력을 탐색하도록 도왔습니다. 그의 새 블로그 인 22 x 22는이 열정의 연속입니다.

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